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老了退休金不够用!想办以房养老 该怎幺下手?

80岁的陈老先生,因年纪增长,行动越来越不便利,儿子和媳妇也都要上班,无法长期陪伴左右,他开始思考要请个外劳,但没有稳定收入,名下只有老屋一栋,钱要从哪里来?此时,陈先生看到银行「以房养老」的宣传,想想儿媳各约4万多元的月收入,须维持夫妻两人与小孙子一家三口开销,实在不想再增加他们的负担,便动了想要「以房养老」的念头。

陈老先生请儿媳向住家附近的合库分行进行评估,了解贷款成数、利率、拨贷等相关规定后,在儿子和媳妇同意下,将手中的房产抵押给银行,换成稳定的养老金,再拿这笔钱用来请外劳、支应生活所需。

q:我想了解「以房养老」,要从哪里开始?

a:目前总共有12家银行,包括合作金库、土地银行、华南银行、第一银行、高雄银行、银行、信託银行、台新银行、上海商银、企银、兆丰商银及安泰银行办理,想了解以房养老的申办流程、条件,民众可以上网查询,致电住家附近的分行询问,或直接到分行听专员解说。

确定要选择哪一家后,接着让银行评估房子的价值,看一个月能领多少钱,需要负担多少利息,如果满意「月收入」,再来跟儿女商量,是否向银行办理。虽然房子所有权属于长辈,但仍建议跟后辈商量好再办,以免日后产生纠纷。

q:拨款方式分成哪几种?

a:目前银行推出的商业型以房养老,拨款方式分一般额度与保险年金两种,前者按月定额拨付、按月拨贷。以银行为例,拨款金额随年长者年龄,採前低后高、逐年递增。后者则是一次性拨贷,商品结合保险及信託,贷款款项拨入银行信託专户,保险公司定期将保险年金拨入信託专户,专款专用。

q:我要符合哪些条件,才能申请以房养老?

a:按目前各银行贷款条件,原则上须年满60岁,贷款期间为加计年龄不低于80~95年,最长可达30年,少数可达35年,贷款成数最高七成,採浮动计息,通常高于一般传统房贷利率水準,平均逾2。

至于利息收取部分,银行目前有三种方式,包括利息不挂帐、利息部分挂帐及利息全数挂帐。

q:我可以拿到多少养老金?

a:可以到银行提供的网站进行试算。举例而言,某甲拥有一屋,房屋鉴价1,800 万元,申请以房养老贷款,贷款成数七成,贷款年限30年,每月拨付35,000 元。若为逐年递增型,首年每月拨付22,070元,最后1年每月拨付52,070元。

以年息2.2计算,利息不挂帐,第二期开始利息为64元,第250期利息为15,978元;若利息全挂帐,申贷期间利息均为0元,最后一期360期才一次收取。

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